Погасить долги по кредитам: с чего начать
Сначала нужна точная картина: все кредиторы, суммы, ставки и стадия каждого долга. Как её собрать, рассказано на странице о долгах по кредитам. Дальше посчитайте свободный остаток: доход минус обязательные траты на жильё, еду, лекарства и детей. Именно эту сумму вы можете направлять на долги — не больше, иначе через пару месяцев появятся новые просрочки.
Как банк распределяет ваш платёж
Если платежа не хватает на всю сумму, по 353-ФЗ он гасит задолженность в таком порядке (ч. 20 ст. 5):
- просроченные проценты;
- просроченный основной долг;
- неустойка;
- проценты за текущий период;
- основной долг за текущий период;
- иные платежи.
Отсюда практический вывод: пока есть просрочка, небольшие платежи уходят на старые проценты, а основной долг почти не уменьшается.
Какие долги закрывать первыми
- Обеспеченные залогом — ипотека и автокредит: при просрочке под угрозой само имущество.
- Самые дорогие — займы МФО и кредитные карты с высокой ставкой: на каждый рубль долга начисляется больше всего.
- Мелкие долги можно закрыть быстро, чтобы снизить число платежей и звонков.
По остальным кредитам платите хотя бы минимальный платёж, чтобы не появилась новая просрочка. Если банк продал долг агентству, проверьте, кому теперь платить: на странице долг продали коллекторам рассказано, как это сделать.
Досрочное погашение и новый кредит
Заёмщик вправе вернуть кредит досрочно полностью или частично, уведомив кредитора в срок по договору (ст. 11 353-ФЗ). При частичном погашении обычно выбирают уменьшение срока или платежа: первое снижает переплату сильнее, второе облегчает бюджет.
Взять новый кредит, чтобы погасить долги по старым, имеет смысл, только если новая ставка ниже, а платёж вы потянете. Подробно — на странице о рефинансировании. Заём в МФО для оплаты банковского кредита почти всегда увеличивает общий долг.
Договориться о части долга
Кредитор может простить часть долга (ст. 415 ГК). Чаще всего на это идут покупатели долгов: они приобретают их с дисконтом и бывают готовы закрыть дело за меньшую сумму. Условия фиксируйте письменно до оплаты: сумма, срок, указание, что после неё обязательства прекращаются. Платите только на реквизиты из договора уступки или письма кредитора. Другие способы законно уменьшить сумму — на странице как уменьшить долг.
Как погасить долг по исполнительному производству
- Найдите производство в банке данных ФССП или в уведомлениях на Госуслугах: номер, сумма, отдел приставов.
- Оплатите по реквизитам из постановления или через Госуслуги. Если успеть в срок для добровольного исполнения, исполнительский сбор не взыскивают.
- Если вы платили напрямую кредитору, отнесите приставу подтверждение оплаты.
- После полного погашения пристав оканчивает производство (п. 1 ч. 1 ст. 47 229-ФЗ) и отменяет аресты. Проверьте, что сняты ограничения в банках, и сохраните постановление об окончании.
Когда закрыть долги по кредитам уже не получится
Если свободного остатка не хватает даже на минимальные платежи, а долги растут быстрее, чем вы их гасите, план погашения не работает. Тогда стоит оценить законные процедуры: внесудебную через МФЦ — она не погашает долги, а при соблюдении условий прекращает обязательства перед указанными кредиторами, — или судебную. Условия — на странице о банкротстве через МФЦ, проверить свою ситуацию можно в тесте на главной.
Нормы: ч. 20 ст. 5 353-ФЗ; ст. 11 353-ФЗ; ст. 415 ГК; п. 1 ч. 1 ст. 47 229-ФЗ; ст. 112 229-ФЗ. Редакция закона 127-ФЗ от 04.08.2026.
