Два вида реструктуризации
В банке. Вы просите кредитора изменить график: увеличить срок, временно снизить платёж. Банк решает сам и не обязан соглашаться. Это реструктуризация долгов без банкротства, и касается она одного договора.
В суде. Реструктуризация — первая процедура в деле о банкротстве гражданина (ст. 213.2 127-ФЗ). Она охватывает сразу всех кредиторов, а график погашения утверждает арбитражный суд.
Что меняется после введения процедуры
С даты, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов гражданина, наступают последствия по ст. 213.11:
- действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
- неустойки, штрафы и проценты по старым долгам перестают начисляться;
- требования кредиторов предъявляются только в деле о банкротстве;
- ряд сделок с имуществом, займы и поручительства — только с письменного согласия финансового управляющего.
Гражданин при этом сам распоряжается своими деньгами в рамках закона, но под контролем финансового управляющего.
Кому доступен план реструктуризации долгов
Ст. 213.13 ставит условия. На дату представления плана гражданин должен:
- иметь источник дохода;
- не иметь неснятой или непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление;
- не быть подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленную порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
- не признаваться банкротом в предыдущие 5 лет;
- не иметь утверждённого плана в предыдущие 8 лет.
Если требования не выполняются, суд может сразу признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6).
Что входит в план и на какой срок
Проект плана могут представить гражданин, кредитор или налоговый орган (ст. 213.12). В нём указывают порядок и сроки погашения каждого требования. Срок — не более 5 лет, а если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов, — не более 3 лет (ст. 213.14).
К плану прикладывают документы о доходах и о том, что гражданин соответствует условиям (ст. 213.15). Реалистичность важна: план должен выполняться из реального дохода, а не из надежды на будущие заработки.
Утверждение плана реструктуризации долгов
Сначала план рассматривает собрание кредиторов (ст. 213.16). Если оно план одобрило, суд утверждает его после погашения текущих платежей и требований первой и второй очереди.
Если собрание против, суд вправе утвердить план сам — когда кредиторы по нему получат существенно больше, чем при немедленной продаже имущества (п. 4 ст. 213.17). Основания для отказа перечислены в ст. 213.18, например план заведомо неисполнимый или гражданин дал о себе недостоверные сведения.
Исполнение, изменение и отмена плана
Пока план действует, гражданин платит по графику. Изменить план можно по ст. 213.20 и 213.21. По окончании финансовый управляющий отчитывается, и суд выносит определение о завершении реструктуризации (ст. 213.22).
Если график не соблюдается, суд может отменить план и признать гражданина банкротом с введением реализации имущества (ст. 213.23). Как устроен этот этап, рассказано на странице о сроках банкротства.
Когда реструктуризация через суд имеет смысл
Обычно её рассматривают, если доход стабильный, а главная проблема — неустойки и одновременные требования многих кредиторов. Если дохода не хватает даже на обязательные расходы, суд, как правило, переходит к реализации имущества. Для долгов в одном банке иногда достаточно договориться с кредитором или выбрать рефинансирование.
Подходит ли вам какой-то из путей, можно предварительно проверить в тесте на главной.
Нормы: ст. 213.2 127-ФЗ; ст. 213.6 127-ФЗ; ст. 213.11–213.23 127-ФЗ. Редакция закона 127-ФЗ от 04.08.2026.
