Просрочка по кредиту: что будет, если не платить
- Неустойка. По 353-ФЗ она не может превышать 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5).
- Кредитная история. Просрочка попадает в бюро кредитных историй.
- Требование вернуть всё. Если просрочки длятся больше 60 дней в течение 180 дней, банк вправе потребовать досрочно погасить весь кредит (ч. 2 ст. 14 353-ФЗ).
- Суд и приставы. После решения суда ФССП может арестовать счета и удерживать до 50% дохода (ст. 99 229-ФЗ).
- Коллекторы. Долг могут передать агентству — о ваших правах на странице о коллекторах.
Сама по себе неуплата кредита не преступление. Уголовная ответственность наступает за злостное уклонение от погашения крупного долга после решения суда (ст. 177 УК РФ).
Шаг 1. Составьте карту долгов
Выпишите все кредиты и займы: кому, сколько, ставка, дата платежа, есть ли залог или поручитель. Запросите кредитную историю — через Госуслуги это бесплатно — и сверьте с ней список. Рядом запишите реальный доход и обязательные расходы. Так станет видно, какой платёж вы потянете, а какой нет.
Шаг 2. Поговорите с банком до просрочки
Банки не обязаны менять условия, но часто готовы обсудить реструктуризацию: увеличить срок, временно снизить платёж или дать отсрочку. Пишите заявление через приложение или в отделении, сохраняйте копии и ответы. Если банк предлагает новый договор, внимательно прочитайте итоговую переплату.
Шаг 3. Проверьте право на кредитные каникулы
Закон даёт право на кредитные каникулы — отсрочку или уменьшение платежей на срок до 6 месяцев (ст. 6.1-1 353-ФЗ). Условия: доход снизился больше чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год, а сумма кредита не превышает лимит, установленный правительством. Отдельные правила действуют для участников СВО и членов их семей.
Шаг 4. Рефинансирование — с осторожностью
Новый кредит под меньшую ставку помогает, если доход стабилен, а платёж действительно снижается. Посчитайте комиссии и навязанные страховки. Брать займы в МФО, чтобы гасить банковский кредит, — путь к росту долга, а не к выходу из него.
Как избавиться от долгов без банкротства
- продать ненужное имущество и закрыть самый дорогой долг;
- договориться с кредитором о прощении части неустойки при погашении основного долга;
- в суде просить снизить явно несоразмерную неустойку (ст. 333 ГК РФ) и проверить срок исковой давности;
- не платить посредникам, обещающим «аннулировать» кредит.
Когда стоит рассматривать банкротство
Если платежи больше, чем вы сможете выплачивать даже после реструктуризации, а взыскание уже идёт, — пора оценить банкротство. При долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и отсутствии имущества сначала проверьте бесплатный вариант через МФЦ. При долге от 500 тыс. ₽, который вы не можете погасить, подача в суд — обязанность гражданина (ст. 213.4 127-ФЗ). Учтите последствия банкротства. Подходит ли вам какой-то из путей, можно проверить в тесте на главной.
Нормы: ч. 21 ст. 5 353-ФЗ; ч. 2 ст. 14 353-ФЗ; ст. 6.1-1 353-ФЗ; ст. 99 229-ФЗ; ст. 177 УК РФ; ст. 333 ГК РФ; ст. 213.4 127-ФЗ. Редакция закона 127-ФЗ от 04.08.2026.
