Как работает рефинансирование долга по кредиту
Банк выдает новый кредит на погашение одного или нескольких старых и часто сам переводит деньги прежним кредиторам. Вместо нескольких платежей остается один. Выгода появляется, если ставка ниже или срок длиннее и ежемесячная сумма становится посильной.
Обратная сторона: чем дольше срок, тем больше переплата. Сравнивайте полную стоимость кредита — она указана в правом верхнем углу первой страницы договора (ст. 6 353-ФЗ), — а не только ставку. Проверьте, не навязывают ли страховку.
Когда рефинансирование помогает
- доход стабильный, а платить мешает только высокий ежемесячный платеж;
- просрочек нет или они разовые и уже закрыты;
- нужно объединить кредитные карты и займы МФО с высокой ставкой в один кредит под меньший процент;
- после рефинансирования платеж укладывается в бюджет с запасом.
Если же денег не хватает и на один платеж, новый кредит лишь отложит проблему.
Рефинансирование долгов с просрочками и плохой кредитной историей
Банк смотрит кредитную историю и показатель долговой нагрузки — какую часть дохода съедают платежи по кредитам. Банк России ограничивает выдачу кредитов людям с высокой нагрузкой, поэтому при текущих просрочках и многих займах отказ — частый результат.
Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю: узнать, в каких бюро она хранится, можно через Госуслуги, а получить ее в каждом бюро бесплатно можно дважды в год. Ошибки в истории можно оспорить в бюро.
Осторожно: «рефинансирование всех долгов» от посредников
В интернете много предложений «погасим все кредиты» или «одобрение без отказа». Кредиты выдают только банки и микрофинансовые организации, сведения о которых есть в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России. Признаки риска:
- просят предоплату за «помощь в одобрении»;
- предлагают «выкупить» ваш долг или платить им вместо банка;
- просят коды из СМС или доступ к банковскому приложению.
Как отличить честных помощников от мошенников, рассказано на странице об отзывах и обмане при банкротстве.
Рефинансирование долгов через суд: так бывает?
Суд новых кредитов не выдает. Под «рефинансированием через суд» обычно имеют в виду судебную реструктуризацию долгов в деле о банкротстве: суд утверждает план погашения, а проценты и неустойки по долгам перестают расти. Это часть процедуры банкротства со всеми ее правилами и последствиями.
Что делать, если банк отказал
- Обратитесь к своему кредитору за реструктуризацией: банк может изменить график или дать отсрочку по договоренности.
- Если доход упал больше чем на 30%, можно попросить кредитные каникулы по ст. 6.1-1 353-ФЗ — при соблюдении условий закона.
- Составьте список всех долгов и посмотрите, что делать, когда нечем платить кредит.
Если долги уже взыскивали приставы и имущества нет, проверьте условия бесплатного банкротства через МФЦ. Оценить ситуацию в целом можно в тесте на главной.
Нормы: ст. 6 353-ФЗ; ст. 6.1-1 353-ФЗ; ст. 8 218-ФЗ. Редакция закона 127-ФЗ от 04.08.2026.
