Не плачу кредит — что будет в первый месяц
С первого дня просрочки банк начисляет неустойку по условиям договора. Закон ограничивает её: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты по кредиту продолжают идти, или 0,1% в день, если не идут (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ). Сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй.
Начинаются напоминания: смс, звонки, письма. На этом этапе договориться проще всего — способы разобраны на странице если нечем платить кредит. Правила одинаковы для всех банков: Сбербанк, Т-Банк, Озон Банк или другой кредитор действуют по 353-ФЗ и своему договору.
Через два-три месяца: требование вернуть весь долг
Если просрочки в сумме длятся больше 60 дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток кредита с процентами (ч. 2 ст. 14 353-ФЗ). С этого момента речь идёт уже не о пропущенных платежах, а обо всей сумме.
- Если кредит с залогом (автокредит, ипотека), банк может обратить взыскание на заложенное имущество.
- Если есть поручитель, требование предъявят и ему — подробнее на странице о банкротстве поручителя.
Коллекторы и продажа долга
Банк может взыскивать сам, привлечь агентство или уступить долг. Уступить право требования по потребительскому кредиту можно другому банку или МФО, компании, для которой взыскание долгов — основная деятельность, или специализированному финансовому обществу (ст. 12 353-ФЗ). У нового кредитора нет больше прав, чем у банка: все ваши права заёмщика сохраняются. Что коллекторам разрешено — на странице о правах коллекторов.
Суд, судебный приказ или надпись нотариуса
Чтобы взыскать долг принудительно, кредитору нужен исполнительный документ. Обычно его получают одним из трёх способов:
- Судебный приказ — мировой судья выносит его без вызова сторон (ст. 121–122 ГПК). Его можно отменить, если вовремя подать возражения (ст. 128–129 ГПК).
- Иск в районный суд — здесь можно спорить о сумме, просить снизить явно несоразмерную неустойку (ст. 333 ГК) и заявить о пропуске срока исковой давности.
- Исполнительная надпись нотариуса — без суда, если такое условие есть в договоре.
Как вести себя, если иск уже подан, — на странице коллекторы подали в суд.
Приставы: сбор, аресты, удержания
После возбуждения исполнительного производства даётся срок на добровольное погашение. Если его пропустить, к долгу добавляется исполнительский сбор: 12% от суммы, но не меньше 2 000 ₽ для гражданина (ч. 3 ст. 112 229-ФЗ). Дальше пристав вправе арестовать счета, обратить взыскание на имущество и удерживать до 50% дохода (ст. 99 229-ФЗ). При долге от 30 000 ₽ возможен временный запрет на выезд за границу (ч. 1 ст. 67 229-ФЗ). Подробно о защите денег на карте — на странице приставы арестовали карту.
Что будет, если долго не платить кредит
Проценты по договору по общему правилу начисляются до дня возврата долга (п. 3 ст. 809 ГК), поэтому многолетняя неуплата делает сумму заметно больше исходной. Записи о просрочках хранятся в кредитной истории 7 лет с последнего изменения (ч. 1 ст. 7 218-ФЗ) — всё это время получить новый кредит будет сложно. Если исполнительный документ вернули из-за отсутствия имущества, взыскатель может предъявить его снова.
Уголовной ответственности за саму невозможность платить нет: ст. 177 УК касается злостного уклонения от уплаты крупного долга после решения суда.
Что делать вместо того, чтобы просто не платить
- Письменно обратитесь в банк: попросите реструктуризацию или отсрочку и сохраните ответ.
- Составьте полный список долгов и посчитайте, какой платёж вы реально потянете.
- Если платить нечем по нескольким кредитам, оцените банкротство: при долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и отсутствии имущества сначала проверьте бесплатный путь через МФЦ.
Какой вариант ближе к вашей ситуации, можно проверить в тесте на главной.
Нормы: ч. 21 ст. 5 353-ФЗ; ч. 2 ст. 14 353-ФЗ; ст. 12 353-ФЗ; ст. 121–122, 128–129 ГПК; ст. 333, п. 3 ст. 809 ГК; ч. 3 ст. 112 229-ФЗ; ст. 99 229-ФЗ; ч. 1 ст. 67 229-ФЗ; ч. 1 ст. 7 218-ФЗ; ст. 177 УК РФ; ст. 446 ГПК. Редакция закона 127-ФЗ от 04.08.2026.
