Что такое закредитованность
Само по себе наличие кредитов — не закредитованность. Проблема начинается, когда долг перестаёт быть управляемым: деньги на обязательные платежи заканчиваются раньше месяца, новые займы берутся для погашения старых, а резерва нет. Экономисты говорят в таких случаях о высокой долговой нагрузке.
Как измеряют долговую нагрузку: ПДН
С 2023 года банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки — ПДН (ст. 5.1 353-ФЗ). Это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу, в процентах.
- ПДН считают при выдаче кредита, увеличении платежа или лимита по карте.
- Если ПДН выше 50%, кредитор обязан письменно предупредить о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций (ч. 5 ст. 5.1), а вы подтверждаете ознакомление подписью.
- При запросе кредитных каникул ПДН не рассчитывается (п. 5 ч. 7 ст. 5.1).
Закредитованность населения России: где смотреть статистику
Официальные данные о закредитованности россиян публикует Банк России:
- Обзор финансовой стабильности — дважды в год, с разделом о долговой нагрузке граждан;
- коэффициент обслуживания долга — доля платежей по кредитам в доходах населения в целом;
- данные о доле кредитов, выданных заёмщикам с высоким ПДН, и о макропруденциальных лимитах, которыми регулятор ограничивает такие выдачи.
Учтите: средние цифры по стране мало говорят о конкретной семье. При умеренной средней нагрузке у части заёмщиков на кредиты уходит больше половины дохода.
Признаки большой закредитованности у вас
- платежи по всем долгам — больше половины чистого дохода;
- вы берёте новый заём или кредитную карту, чтобы внести платёж по старому;
- платите только минимальный платёж по картам месяцами;
- банки отказывают в рефинансировании, а одобряют только МФО;
- есть хотя бы одна просрочка, и денег на её закрытие нет.
Посчитать свой ПДН просто: сложите ежемесячные платежи и разделите на средний доход за последние месяцы.
Что делать при высокой долговой нагрузке
Порядок действий зависит от того, есть ли уже просрочка. Пока её нет, проще договориться: о реструктуризации, кредитных каникулах, переносе дат платежей — пошаговый план на странице если нечем платить кредит. Варианты снижения суммы и переплаты разобраны в материале как уменьшить долг по кредиту.
Рефинансирование помогает, только если новый платёж действительно ниже и не появляются навязанные услуги, — подробнее на странице о рефинансировании.
Как не увеличить долг дальше
- Установите самозапрет на кредиты через Госуслуги — банки и МФО не смогут оформить новый кредит, пока вы его не снимете. Это защищает и от мошеннических займов.
- Не оформляйте займы в МФО для погашения банковского кредита.
- Сначала гасите самые дорогие долги, а не те, по которым громче звонят.
Когда закредитованность становится поводом для банкротства
Если долги объективно не выплатить даже после переговоров, закон предлагает банкротство. При долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и отсутствии имущества и взыскания, которое что-то даёт кредиторам, сначала проверьте бесплатный путь — внесудебное банкротство через МФЦ. Подходит ли вам какой-то вариант, можно прикинуть в тесте на главной.
Нормы: ст. 5.1 353-ФЗ. Редакция закона 127-ФЗ от 04.08.2026.
